OVERVIEW
론웨이의 매출채권·팩토링 자금 설계 방식
매출 흐름이 상환 재원
카드·매출채권 입금에서 상환되어 매출 주기와 상환 주기가 맞습니다.
상환청구권까지 확인
거래처가 대금을 지급하지 못할 때 누가 책임지는지 계약 구조부터 확인합니다.
담보 부족 시 대안
부동산 담보 없이 매출 실적과 채권을 근거로 자금을 검토합니다.
WHO
이런 분께 필요합니다
- 카드 매출 비중이 큰 병의원·약국·외식·소매 사업자
- 대기업·공공기관 납품 후 외상 결제 기간이 긴 중소기업
- 배달앱·오픈마켓 정산 주기로 운영 자금이 부족한 사업자
- 담보는 부족하지만 매출 실적이 꾸준한 사업자
STRUCTURE
매출채권 자금, 방식별 비교
| 방식 | 구조 | 상환 재원 | 핵심 확인 사항 |
|---|---|---|---|
| 카드매출 연계 대출 | 카드 매출 실적으로 한도를 산정하는 대출 | 매일 입금되는 카드 매출대금에서 자동 상환 | 매출 입금 계좌 지정, 매출 감소 시 상환 비중 |
| 카드·플랫폼 선정산 | 정산 예정 매출을 입금일보다 먼저 지급 | 실제 정산 대금으로 정산 | 비용 산정 방식, 상품의 법적 성격 |
| 팩토링(상환청구권 있음) | 외상 매출채권을 양도하고 자금 수령 | 거래처 결제 대금 | 거래처 부도 시 판매기업이 상환 책임 |
| 상환청구권 없는 팩토링 | 금융기관이 채권을 매입하고 거래처 부도 위험도 인수 | 거래처 결제 대금 | 정책기관 상품의 대상 요건과 운영 규모 |
| 외상매출채권 담보대출 | 구매기업 앞 외상 채권을 담보로 은행 대출 | 구매기업 결제 대금 | 상환청구권 조항, 만기 |
| 매출채권보험 | 거래처 미회수 시 손실을 보상하는 공적 보험 | 보험(대출 아님) | 보상 한도, 거래처 신용 — 팩토링·대출과 병행 검토 |
2025–2026
최근 제도 변화
매출채권 금융은 판매기업이 떠안던 거래처 부도 위험을 줄이는 방향으로 제도가 바뀌고 있습니다.
- 기술보증기금 ‘상환청구권 없는 중소기업팩토링’ — 2022년 6월 시작, 2025년 1,000억 원 규모 운영
- 신용보증기금 매출채권보험 — 거래처 미회수 대금의 최대 90% 보상, 2026년 약 21.7조 원 인수 계획, 누적 300조 원 돌파(2026년 4월)
- 외상매출채권 담보대출 제도 개선 추진 — 만기를 최장 90일에서 60일 이내로 단축하고 상환청구권을 단계적으로 폐지하는 방안(금융감독원, 2025년 10월 발표)
- 카드·배달앱 매출 선정산 서비스가 은행·캐피탈사와 연계해 확대
제도 개선은 추진 단계의 내용을 포함하므로, 실제 적용 여부와 시점은 진행 시점의 최신 기준으로 확인합니다.
ROUTES
검토하는 자금 경로와 진단 기준
하나의 상품을 전제로 하지 않습니다. 조건이 되는 경로를 모두 놓고 비교한 뒤 순서와 조합을 정합니다.
검토하는 자금 경로
- 상호금융·저축은행·은행의 카드매출 연계 대출
- 카드·플랫폼 매출 선정산
- 은행·팩토링사 매출채권 팩토링
- 기술보증기금 상환청구권 없는 팩토링(요건 충족 시)
- 외상매출채권 담보대출
- 매출채권보험 연계
진단 시 먼저 확인하는 항목
- 매출 구성(카드·현금·외상·플랫폼 정산 비중)
- 거래처 신용과 결제 기간
- 채권 양도 제한 특약 유무
- 상환청구권 조항
- 매출 변동성과 일일 상환 부담
- 기존 대출의 매출 계좌 지정 여부
PROCESS
상담부터 실행까지 4단계
상담 접수
업종, 필요 자금의 규모와 시점, 현재 차입 현황을 확인합니다.
현황 진단
매출 흐름, 재무·신용 상태, 기존 대출, 담보·보증 여력을 한 장의 진단표로 정리합니다.
경로 설계
검토 가능한 금융 경로를 비교해 실행 순서와 조합을 근거와 함께 제안합니다.
실행 지원
서류와 일정을 함께 준비합니다. 신청과 계약은 고객 명의로, 고객이 직접 진행합니다.
DOCUMENTS
준비 서류
기본 서류
- 사업자등록증
- 카드 매출 내역(카드사·PG 정산 자료)
- 부가가치세 과세표준증명원
- 거래처 계약서·세금계산서(외상 채권)
- 매출채권 명세
- 국세·지방세 완납증명서
상담 전 알아 두실 점
- 통장, 비밀번호, 인감, 선입금을 요구하는 곳은 대출사기를 의심해야 합니다.
- 대출성 상품 중개업자의 등록 여부는 대출모집인 통합조회 사이트(www.loanconsultant.or.kr)에서 확인할 수 있습니다.
- 대출 가능 여부와 조건은 금융기관의 심사를 거쳐 확정됩니다.
PRINCIPLES
론웨이가 지키는 6가지 원칙
- 결과를 약속하지 않습니다승인 여부, 한도, 성공률을 사전에 약속하지 않습니다. 대출 여부와 조건은 금융기관·보증기관의 심사로 결정됩니다.
- 다른 상품 가입을 조건으로 걸지 않습니다보험 등 다른 금융상품 가입을 자금 상담이나 진행의 조건으로 제시하지 않습니다.
- 공공기관을 내세우지 않습니다정부·공공기관의 명칭이나 인맥을 영업에 활용하지 않습니다.
- 사실 그대로의 자료로 진행합니다모든 서류는 고객의 실제 자료를 기준으로 준비하며, 심사에 제출되는 내용을 부풀리지 않습니다.
- 신청과 계약은 고객이 직접 합니다론웨이는 준비와 일정을 지원하고, 신청·계약은 고객 명의로 고객이 직접 진행합니다.
- 통장·비밀번호·인감을 요구하지 않습니다어떤 단계에서도 통장, 비밀번호, 인감, 공인인증 정보를 요구하지 않습니다.
중소벤처기업부가 불법으로 규정한 정책자금 ‘제3자 부당개입’ 유형(허위 대출 약속, 기관 사칭, 부당 보험 영업 등)과 금융소비자보호법상 대출모집인 금지행위를 기준으로 정한 원칙입니다.
FAQ
자주 묻는 질문
카드매출 연계 대출은 일반 신용대출과 무엇이 다른가요?
한도를 카드 매출 실적으로 산정하고, 매일 들어오는 카드 매출대금에서 자동으로 상환하는 구조입니다. 매출이 발생하는 날 상환되어 매출 주기와 상환 주기가 맞습니다. 반대로 매출이 줄면 매출 대비 상환 비중이 커지므로 매출 변동성을 함께 검토합니다.
팩토링과 매출채권 담보대출은 어떻게 다른가요?
팩토링은 채권을 넘기고 자금을 받는 방식이고, 담보대출은 채권을 담보로 돈을 빌리는 방식입니다. 실무상 가장 중요한 차이는 상환청구권, 즉 거래처가 대금을 지급하지 못할 때 판매기업이 갚아야 하는지 여부입니다.
상환청구권 없는 팩토링은 누구나 이용할 수 있나요?
정책기관이 운영하는 상품은 기술성·사업성 등 대상 요건과 연간 운영 규모가 정해져 있습니다. 요건 해당 여부부터 확인합니다.
선정산은 대출인가요?
상품마다 구조가 다릅니다. 매출채권을 매입하는 방식도 있고 대출 형태도 있으므로, 비용 산정 방식과 계약의 성격을 계약 전에 확인해야 합니다.
병의원·약국도 이용할 수 있나요?
카드 매출 비중이 큰 병의원·약국은 카드매출 연계 운영 자금을 검토할 수 있습니다. 요양급여 입금 주기까지 고려해 상환 부담을 계산합니다.
이미 다른 대출에 매출 계좌를 지정했는데요?
카드 매출 입금 계좌가 기존 대출 약정에 묶여 있으면 추가 이용이 제한될 수 있습니다. 기존 약정 조건부터 확인합니다.
CONTACT
담당 컨설턴트가 직접 연락드립니다
- 첫 상담은 현재 상황과 필요 자금의 확인에 집중합니다.
- 상담 내용과 제출 자료는 상담 목적 외에 사용하지 않습니다.
- 진행 범위와 조건은 상담 시 서면으로 안내합니다.
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근거 자료 기술보증기금 상환청구권 없는 중소기업팩토링(벤처스퀘어, 2025.1) · 신용보증기금 매출채권보험 누적 300조원(SBS Biz, 2026.4) · 금융감독원 외담대 제도 개선 추진(헤럴드경제, 2025.10) · 카드·배달앱 매출 선정산 서비스(벤처스퀘어, 2026.8)